Банки и заемщики пойдут на поправку
Восемь лет работы над проектом «О потребительском кредите» и пять безуспешных попыток провести его в парламент побудили Минфин всерьез задуматься о том, чтобы вообще отказаться от разработки специального закона, призванного урегулировать взаимоотношения между кредиторами и заемщиками-физлицами. Не исключен вариант, что пробелы в законодательстве, оставляющие возможности для злоупотреблений со стороны как банков, так и клиентов, будут устранены путем внесения поправок в действующие документы.
Об этом сообщила «Известиям» начальник отдела банковской деятельности Минфина Наталья Сатина.
Со стороны Минфина речь идет о внесении поправок в законы «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителей» и ряд других. Действительно, над проектом закона «О потребительском кредите» министерство корпит, по данным Натальи Сатиной, с 2003 года и уже несколько раз вносило его в правительство. По информации «Известий», последний вариант документа, который, как рассчитывали разработчики, должен был быть поступить в Госдуму этой осенью, жестко раскритиковали эксперты государственно-правового управления (ГПУ) президента, Федеральной антимонопольной службы (ФАС), Высшего арбитражного суда (ВАС) и Роспотребнадзора. Возможно, именно поэтому в Минфине готовы изменить свою позицию.
— Большинство моментов, касающихся взаимоотношений потребителей и банков, уже урегулировано действующим законодательством. Мы склоняемся к тому, чтобы в итоге не издавать отдельный закон «О потребительском кредите», а думаем над тем, чтобы дополнить ряд существующих нормативных актов. Может быть, придется внести в них точечные поправки, — рассказала Наталья Сатина. — По этому поводу Минфин проведет совещания с ГПУ президента, ВАСом, ФАС, Роспотребнадзором. До 27 января 2012 года — даты, установленной правительством для завершения работы над законопроектом «О потребительском кредите», — мы определимся.
С тем, что специальный закон «О потребительском кредите» не нужен, согласны защитники интересов заемщиков. Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин предлагает дополнить специальной главой закон «О защите прав потребителей». А начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков считает, что большинство проблем, возникающих во взаимоотношениях между банками и клиентами, связаны с несоблюдением норм действующего законодательства и для их разрешения достаточно обратиться в суд.
— Мы с самого начала говорили о том, что не видим предмета для отдельного закона. Нет необходимости ломать копья и пытаться создать специальное регулирование такого узкого сегмента услуг, как выдача кредитов, — отмечает Олег Прусаков. — Уже существуют правовые нормы, которые с очевидностью говорят тем же банкам, как надо поступать. А в отношении тех, кто превратно их истолковывает, выносятся соответствующие судебные решения.
При этом Роспотребнадзор не исключает возможности того, что в данной сфере появятся новые перспективные законодательные инициативы, в рассмотрении которых его эксперты обязательно примут участие. Заместитель гендиректора по коллекторской деятельности консалтинговой компании Contrust Андрей Волохов также считает, что отдельный закон не является обязательным.
— Я не вижу смысла плодить законодательные акты, дублирующие друг друга, — говорит Андрей Волохов.
По его мнению, необходимо исключить практику одностороннего изменения банками условий кредитных договоров и целый ряд комиссий. Дмитрий Янин добавляет, что следует ввести «период охлаждения» — безусловное право заемщика в течение двух недель с момента подписания договора вернуть кредит, а также просит не забывать об ответственности банка за ненадлежащее предоставление клиенту информации и за кредитование людей, заведомо не способных обслуживать заем. Но сделать всё это можно путем внесения поправок в существующие нормативные акты.
Наталья Сатина обратила внимание на то, что пробелы в законодательстве выявляются и успешно устраняются именно таким образом. Например, три недели назад вступили в силу поправки в Гражданский кодекс (ГК), разрешающие россиянам досрочно погашать кредиты без штрафов и согласия банка, предупредив его об этом за месяц. А в ноябре Минфин представил в правительство проект с рабочим названием «О минимальных стандартах оказания финансовых услуг», которым вносятся поправки в законы «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О кредитной кооперации».
— Суть изменений следующая, — комментирует Наталья Сатина. — На первой странице договора займа в специальной рамочке, занимающей 15% листа, в правом верхнем углу жирными буквами кредитор должен будет указывать полную сумму кредита.
Несколько иной взгляд у президента Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолия Аксакова. Он полагает, что идея разработки законопроекта, которым вносятся изменения и дополнения в действующие нормативные акты, имеет право на существование. Но вопросов, возникающих во взаимоотношениях между кредиторами и заемщиками, слишком много, и решить их сложно, поэтому все-таки здесь эффективнее принять системный закон.
— Введение паспорта потребительского кредита, норм, разрешающих такие спорные моменты, как взимание банками комиссий, конечно, можно «раскидать» по разным нормативным актам путем внесения дополнений. Но комплексный закон внесет большую ясность и поспособствует приданию рынку целостности, — считает Анатолий Аксаков.
Поэтому АРБР продолжает работу над собственным вариантом законопроекта, альтернативного минфиновскому, со схожим названием — «О потребительском кредитовании».
